Что такое семейная ипотека и как её взять

По этой программе можно оформить кредит на покупку недвижимости по сниженной процентной ставке. Она ориентирована на семьи с детьми, и в большинстве случаев подходит для приобретения нового жилья или строительства частного дома.

Новые условия семейной ипотеки в 2024 году

С июля 2024 года льготный кредит на всей территории России могут оформить следующие семьи:

• С детьми до 6 лет включительно (важно, чтобы возраст ребенка соответствовал этой категории на момент подписания договора).
• С несовершеннолетним ребенком-инвалидом.
• С двумя детьми (независимо от их возраста, но оба должны быть несовершеннолетними на момент оформления) - в этом случае льготные условия распространяются на строительство частного дома. Важно отметить, что до полного погашения кредита заемщик должен оставаться собственником жилья.

Если у семьи с двумя несовершеннолетними детьми есть желание приобрести квартиру, а не строить дом, это возможно только в определенных регионах. Такие регионы включают:

• Малые города с населением до 50 тысяч человек (данные Росстата используются для определения численности). Исключение составляют малые города в Москве, Санкт-Петербурге и Московской и Ленинградской областях - там программа не действует.
• Регионы с низкими объемами строительства жилья.
• Регионы, участвующие в индивидуальных программах развития.

На июль 2024 года в программе участвуют 35 регионов, где семьи с двумя несовершеннолетними детьми могут воспользоваться льготной ипотекой для покупки квартиры или строительства дома. Среди этих регионов:

• Еврейская автономная область
• Чукотский автономный округ
• Республика Ингушетия
• Мурманская область
• Белгородская область
• Чеченская Республика
• Алтайский край
• Тамбовская область
• И другие.

Если один из детей в семье младше 7 лет, льготную ипотеку на покупку квартиры можно оформить по всей стране, независимо от региона.

Процентная ставка

Процентная ставка по "Семейной ипотеке" остается на уровне до 6%. Однако банки могут снижать ее, стараясь привлечь клиентов, особенно при низкой ключевой ставке.

В некоторых случаях ставка может быть выше, но не более чем на 2 процентных пункта сверх ключевой ставки на момент оформления кредита. Это возможно:

• До момента регистрации недвижимости (квартиры или дома) в качестве залога.
• Если заемщик уже воспользовался "Семейной ипотекой", выступал поручителем по такому кредиту или после 23 декабря 2023 года оформил другую льготную ипотеку (например, "Сельскую", "Дальневосточную", "Арктическую" или IT-ипотеку). Однако, если после погашения предыдущей ипотеки в семье родился ребенок, заемщик снова может получить "Семейную ипотеку".
• При отказе от страхования - в этом случае ставка может вырасти, но не более чем на 1 процентный пункт.

Размер кредита

Максимальная сумма льготного кредита по "Семейной ипотеке" составляет:

• До 12 миллионов рублей для Москвы, Санкт-Петербурга и прилегающих областей.
• До 6 миллионов рублей для всех других регионов.

Если сумма кредита превышает эти лимиты, можно использовать комбинированную схему: часть кредита оформляется по льготной ставке, а остальная сумма - по рыночной. Максимальные суммы комбинированных кредитов ограничены 30 миллионами рублей для столичных регионов и 15 миллионами для остальных. Это сделано, чтобы программа не использовалась для покупки жилья премиум-класса.

Первоначальный взнос по "Семейной ипотеке" составляет 20%. Важно, что заемщик может оформить только один льготный кредит, включая ранее полученные. Однако, если в семье рождается ребенок, возможно рефинансирование уже существующего кредита на льготных условиях.

Что можно купить по семейной ипотеке

С "Семейной ипотекой" можно приобрести следующие виды недвижимости на территории России:

• Квартиру у застройщика в строящемся многоквартирном доме или блокированном доме, сам блокированный дом, а также индивидуальный дом с земельным участком. Важно, чтобы строительство велось по закону о долевом строительстве, и покупка осуществлялась через договор долевого участия. Покупка строящегося жилья по переуступке прав на "Семейную ипотеку" не распространяется.
• Готовую квартиру, блокированный дом или индивидуальный дом (с участком) по договору купли-продажи у юридических лиц: индивидуального предпринимателя, компании-застройщика, управляющей компании закрытого паевого инвестиционного фонда, Фонда развития территорий или Московского фонда реновации.
• Земельный участок для строительства индивидуального дома. Строительство должно быть выполнено по договору подряда с обязательным использованием счета эскроу. Это защитит от рисков - деньги подрядчик получит только после завершения строительства.

Для семей с ребенком до 7 лет программа предоставляет все эти возможности. Для семей с двумя детьми старше 7 лет - доступен льготный кредит только на строительство или покупку индивидуального дома. Квартиру можно приобрести только в малых городах или регионах из специального списка.

Семьи с ребенком-инвалидом могут купить как квартиру, так и дом по всей России, без ограничений по регионам. Дополнительно, они могут использовать "Семейную ипотеку" для покупки жилья на вторичном рынке, если в регионе нет строящихся многоквартирных домов. При этом "Семейная ипотека" не может быть использована, если договор включает дополнительные услуги, такие как ремонт, перепланировка или покупка мебели и техники.

Рефинансирование

Ранее оформленный ипотечный кредит можно рефинансировать, если семья и жилье соответствуют условиям программы. Например, если пара взяла ипотеку под 10%, а позже у них родился ребенок, они могут пересмотреть условия и снизить ставку до 6%.

Однако, как уточняется в ДОМ.РФ, рефинансирование доступно только для семей с ребенком-инвалидом или детей младше 7 лет.

Как получить семейную ипотеку и в каком банке

В программу "Семейной ипотеки" входит около 70 банков, включая как крупнейшие финансовые учреждения, так и менее известные. После объявления новых условий многие из них сразу начали принимать заявки.

Перечень необходимых документов для оформления кредита в большинстве банков схожий и включает:

• Паспорт заемщика и созаемщиков (если они есть),
• Свидетельство о рождении ребенка или всех детей,
• Справка об инвалидности для детей-инвалидов,
• СНИЛС всех членов семьи,
• Свидетельство о браке,
• Документы, подтверждающие доходы.

Банк будет проводить стандартную оценку вашей платежеспособности, анализируя стабильность доходов и возможность своевременной выплаты ежемесячных платежей, как в случае с любым другим ипотечным кредитом.

Ответы на популярные вопросы

Нельзя взять несколько льготных ипотек, включая "Семейную". Если вы уже воспользовались, например, "Сельской" ипотекой, то "Семейная", IT-ипотека и другие программы, такие как "Дальневосточная" или "Арктическая", уже будут недоступны.

Однако есть несколько важных исключений:

1. Ограничение распространяется только на льготные кредиты, оформленные после 23 декабря 2023 года.
2. Повторное оформление "Семейной ипотеки" возможно, если после первой ипотеки в семье родился еще один ребенок, и предыдущий кредит уже полностью погашен.

Что касается статуса заемщика, программа доступна как для полных семей, так и для одиноких родителей - мать или отец могут оформить льготный кредит независимо от семейного положения.

Доли детям при "Семейной ипотеке" выделять не нужно, однако если вы используете материнский капитал, то необходимо будет соблюдать правила выделения долей на всех членов семьи. При этом материнский капитал можно использовать в качестве первоначального взноса. На 2024 год его размер составляет 630,4 тысячи рублей на первого ребенка и 833 тысячи - на второго или последующего.

Кроме того, многодетные семьи могут получить государственную поддержку до 450 тысяч рублей для погашения ипотеки, если третий или последующий ребенок родился начиная с 2019 года.