Инвестиционные вклады часто путают с индивидуальными инвестиционными счетами или депозитами. Происходит это по незнанию. Стабилизация банковской системы и экономической ситуации наконец-то позволила людям хранить деньги на банковских депозитах, однако, процент по таким вкладам небольшой.
Предлагаю рассмотреть более удобный и доходный банковский инструмент инвестиционных вкладов и разобраться в его природе, назначении, достоинствах и недостатках.
Оглавление:
1. Что такое инвестиционный вклад в банке
2. Условия при открытии инвестиционного вклада
Что такое инвестиционный вклад в банке
Инвестиционный вклад, внесенный в распоряжение банка, делает вас инвестором. По сути, это взаимодействие стандартного банковского вклада и вклада в паевые инвестиционные фонды - ПИФы. Механика проста: вы вносите денежные средства, а банковская организация оперирует сделками с Вашими деньгами - покупает акции, распределяет соотношение депозитной и долевой части Ваших средств. Единственное, что предоставит банк - инвестиционные продукты. То есть, перечень паев, которые Вы сможете приобрести. Обычно, минимальный инвестиционный депозит составляет 100 тысяч рублей.
Как работает банковский механизм? Банк зарабатывает на том, что размещает средства сформированного инвестиционного фонда, в котором участвуют такие же, как Вы, вкладчики на торговых площадках. С полученной прибыли берется процент вознаграждения, остаток делится между инвесторами пропорционально сумме инвестиций. Достоинства и недостатки у такого способа обогащения, несомненно, имеются. Из плюсов - выгодные инвестиционные вклады позволяют получить до 100% прибыли. Из минусов - банковская организация не гарантирует получение этой прибыли. Результат таких операций непредсказуем - можно потерпеть убытки.
Положительные стороны инвестирования:
- Гарантированная прибыль на депозит.
- Грамотные инвестиции в паи способны принести огромную прибыль.
- Минимальный пакет документов для капиталовложений.
- При необходимости можно изъять депозитную часть в любой момент.
Отрицательные стороны инвестирования:
- Минимальный процент при долгосрочном изъятии вклада.
- Забрать можно только всю сумму по договору, даже если Вам нужна самая маленькая ее часть.
- Можно потерять все деньги, на которые куплены паи ПИФ.
- Если Вы потеряли все средства, на которые куплены паи, то управляющая компания все равно возьмет с Вас комиссию, сумма которой оговорена рамками договора.
- Большинство банков не предусматривает пополнения.
- Нет автоматического продления договоров, короткие сроки вкладов.
- 13% от суммы прибыли составляет налог на инвестиции, он подлежит обязательной уплате.
Классические депозиты позволяют заработать небольшую сумму, инвестиционные вклады не гарантируют прибыли: в зависимости от пропорции распределения средств, можно потерять вложенную в ПИФы долю, а можно увеличить ее в несколько раз; при методе прямых инвестиций можно или много заработать, или много потерять.
Условия при открытии инвестиционного вклада
Любая банковская организация откроет инвестиционный вклад при условии наличия собственной управляющей компании. Деятельность управляющей компании заключается в купле-продаже паев инвестиционных фондов. Ко вкладчику предъявляются особые требования. В чем они заключаются?
Совершеннолетие вкладчика
На момент внесения инвестиционного депозита вкладчику должно быть полных 18 лет. Совершеннолетие означает осознанный риск возникновения последствий в виде финансовых потерь. Кроме того, предполагает вклад собственных средств. Так что, если 18 Вам уже исполнилось, можете читать дальше, а если нет, то придется подождать.
Официальное трудоустройство
Любой финансовой организации, по сути, все равно, где Вы взяли деньги. Однако, отсутствие официального трудоустройства - это гарантированный отказ в принятии инвестиционных средств. Банк оставляет за собой право проконтролировать финансовое положение вкладчика на предмет законного получения денежных средств - мера, направленная на пресечение незаконного оборота платежных знаков и экономических преступлений.
Гражданство РФ
Инвестиционная деятельность облагается налогом. Налоги должны идти в казну государства. Налоги взимаются с резидентов - юридических и физических лиц, имеющих право постоянного проживания на территории России. То есть, отсутствие гражданства - повод для официального отказа в открытии инвестиционного вклада.
Инвестиционные вклады в банках
Чтобы открыть инвестиционный вклад в банке, следует с особой тщательностью подойти к выбору финансовой организации. Взвесить все «за» и «против». Принять решение о готовности рискнуть. Я подготовила список наиболее опытных банков с оптимальными условиями размещения инвестиций.
Инвестиционный вклад в Сбербанк
Клиенты банка могут устанавливать срок инвестиций в паи инвестиционных фондов, одна часть средств вносится на депозит, другая часть - отправляется в ПИФ. Соотношение долей может быть до 50 на 50%. Процент по депозитной части от 7 до 12%, зависит от внесенной Вами суммы. Минимальная сумма инвестиций - 100 тысяч рублей, срок депозита от 1 до 3 месяцев, в паи - не имеет временного ограничения. Пополнение депозита не предусмотрено. ПИФы можно пополнить покупкой дополнительных паев. Допускается досрочное изъятие депозитных средств, договор предусматривает процентную ставку «До востребования» - 0,01%.
Инвестиционный вклад в Россельхозбанк
Клиенты этого банка могут открыть инвестиционный вклад в рублях или долларах при одновременной покупке паев ПИФа в соотношении 50 на 50. Срок вклада депозита - полгода или 1 год, а процентная ставка - от 8,15 до 8,45%, если Ваш вклад в рублях и повышается вместе с суммой вклада. Пополнение не предусмотрено. Минимальная сумма - 50 тыс. рублей или 1 тыс. долларов. Досрочное расторжение договора предусматривает процентную ставку «До востребования» - 0,01%. Схожие условия у банка втб 24, однако там минимальная сумма вклада - 350 000 рублей.
Инвестиционный вклад в Газпромбанк
Клиентам Газпромбанка доступны инвестиционные вклады в рублях, долларах или евро. Минимальная сумма рублевого депозита - 25 000, в долларах и евро - по 500 единиц валюты, при одновременной покупке паев ПИФа до 100% от суммы депозита. Сроки - 3, 6 или 12 месяцев. Снятие или пополнение не предусмотрено. Сумма процента растет вместе с суммой депозита. Допускается досрочное изъятие депозитных средств, договор предусматривает процентную ставку «До востребования» - 0,01%.
Как открыть инвестиционный счет
Открытие инвестиционного счета аналогично открытию депозитного вклада. Перед открытием счета желательно получить консультацию специалиста по инвестициям. Он поможет подобрать оптимальные условия и даст грамотные советы по выбору инвестиционных инструментов и сроков вкладов. Ему же можно задать интересующие Вас вопросы.
Выбор банка для открытия вклада
Банк должен быть стабильным и надежным, оценку таких параметров производят различные рейтинговые агентства - как российские, так и международные. Рейтинг хорошего банка редко опускается ниже 20 места. Структура банка и его отчетность должна быть прозрачной, открытая и понятная отчетность на официальном сайте - хороший признак. Помогут отзывы в сети - о работе банка, о технической поддержке, мнения людей, пользовавшихся данным продуктом, тоже придутся как нельзя кстати. Условия, предлагаемые по выбранному вкладу, должны быть максимально понятными и выгодными по сравнению с аналогичными в других банках.
Покупка ПИФ
Покупка паев ПИФов - серьезный шаг, связанный с риском. Если депозитная часть вклада застрахована законом о страховании до 1 млн. 400 тысяч рублей, то паи не страхуются. Ответственность банка и управляющей компании за результаты сделки - нулевая. Все риски завязаны исключительно на вашем выборе. При покупке паев Вам выдадут документ-подтверждение, который нужно предоставить для открытия депозитного счета.
Заявление на открытие счета
Основная масса банков действует по принципу «один документ о покупке паев - один договор открытия инвестиционного счета». Если вы уже когда-либо учувствовали в инвестиционной программе или являетесь клиентом банка, в любом случае пишется заявление с указанием срока вклада и его особенностей. При этом нужно будет предоставить пакет документов:
- Паспорт;
- Документ-подтверждение покупки паев ПИФа;
- ИНН;
- Справка о доходах или справка-подтверждение о трудоустройстве. Полный список необходимых документов предоставят специалисты банка.
Внесение средств на инвестиционный счет
В зависимости от условий конкретного банка, деньги на депозит можно внести через кассу или переводом со счета, если у вас есть дебетовая карта банка. Если у Вас есть кредитная карта с хорошим грейс-периодом, можно воспользоваться этими средствами для открытия недолгосрочных инвестиционных вкладов. Есть возможность выжать из нее по максимуму - бесплатно прокрутить средства банка и получить с этого прибыль. Однако не стоит забывать о возможных рисках потери паевой части.
А вот потребительский кредит, пусть и денежный, тут вряд ли поможет - процентная ставка по нему будет выше, чем потенциальный доход. Если только у Вас нет гарантии 100% прибыли с паевой части инвестиционных вкладов. Счет считается открытым, как только на него поступят средства, а вот дата отсчета указана в соответствующем договоре. Поэтому будьте внимательны, подписывая документы.
Мы рассмотрели порядок работы и возможность получения дохода путем инвестиционных вкладов, а также возможные риски таких капиталовложений. Стоит или не стоит пытаться заработать таким образом - решение остается за Вами. Со своей стороны, могу посоветовать внимательно относиться ко всем нюансам и тонкостям, взвешивать все аргументы и действовать, опираясь не на импульсы, а на строгий и точный расчет. Большим рискам всегда противостоят большие деньги, а общеизвестные утверждения гласят, что риск - дело благородное, и кто не рискует - то не пьет шампанского.
