Что такое кредитная карта и как обойти подводные камни?

Что такое кредитная карта?

Кредитная карта, по сути, является тем же займом под процент у кредитной организации. Осуществляя операции с кредитной картой, Вы пользуетесь деньгами, которые Вам предоставляет банк. Сумма таких заемных средств ограничена: при выдаче кредитной карты банк оценивает Вашу платежеспособность - то есть, определяет, сможете ли Вы вернуть потраченные деньги в нужные сроки в необходимом объеме, согласно пунктам договора кредитования, а также устанавливает пороговое значение, которое нельзя превысить.

Дебетовая карта в отличие от кредитной, оперирует собственными деньгами, которые лежат на банковском счете владельца. Отличие кредитки от кредитов на бытовые потребности и кредитов на неотложные нужды состоит в том, что нет нужды отчитываться перед банком о том, куда Вы потратили деньги: кредитки принимают практически все - даже самые мелкие магазины и точки обслуживания, если они оборудованы платежными терминалами. Действие классических потребительских и целевых кредитов оканчивается с внесением последнего платежа, кредитная карта - при условии своевременного внесения платежей имеет возобновляемую кредитную линию: это значит, что Вы можете пользоваться ей постоянно, тратя лимитный остаток своей кредитки. Когда срок действия, указанный на карте, подходит к концу - финансовое учреждение просто перевыпустит Вашу карту. При необходимости с карты есть возможность снять наличные деньги.

Оформить кредитную карту

У каждого из нас возникают разные ситуации - свадьба, отпуск, на который не хватает денег, ожидание ребенка, похороны, необходим временный запас, который поддержит семейный бюджет - да мало ли… Иногда единственным решением, которое приходит на ум, становится кредитная карта - она всегда означает наличные деньги. А получение кредитной карты занимает не так много времени.

В погоне за привлечением новых клиентов предложения банков выглядят все более заманчивыми. Некоторые банки предлагают оформить кредитные карты по паспорту. Большинство из кредитных организаций запускает сервисы, где можно оформить кредитную карту онлайн. Интернет-реклама и дорожные баннеры кричат о льготном периоде в 50, 100 и даже 120 дней. Итак, рассмотрим, что же скрывается за рекламой банков и является причиной возникающих неудобных моментов в пользовании кредитной картой.

Льготный период

Выбор в пользу кредитной карты многие связывают с преимуществом получения льготного периода. Это отрезок времени, в течение которого можно пользоваться заемными средствами без уплаты процентов. Обычно, средний срок для банковских организаций составляет 50 дней. Как правило, сегодня существует четыре основных схемы формирования льготного периода:

• С даты выпуска карты (находится на лицевой стороне заветного конверта);
• С даты активации карты (с момента совершения первой покупки);
• С первого числа каждого месяца (Вы обязаны внести все потраченные деньги за прошлый месяц до 20-25 числа текущего);
• Со следующего дня после формирования ежемесячной выписки о состоянии счета (первая трата совершена 6 ноября, выписка пришла 5 декабря, потраченные деньги нужно внести до 25 декабря).

Кроме того, в некоторых банках под льготный период не попадает снятие наличных средств.

Скрытые комиссии

Скрытые комиссии не потому называются скрытыми, что банк утаил от Вас взимание определенной суммы. Скрытые они потому, что Вы акцентируете внимание на сумме ежемесячного платежа, годовому проценту по карте и льготном периоде. Все скрытые комиссии прописаны в договоре и являются дополнением к основным услугам.

Самые распространенные «скрытые» комиссии:

• «за обслуживание карты» - Вы уложились в льготный период. Процентов на потраченные средства нет. В любом случае, Вы оплачиваете сумму от 400 до 5000 рублей ежегодно за пользование картой. В масштабе сумма не велика, но для банка играет роль количество получивших кредитную карту;
• «за перевыпуск карты» - женитьба и смена паспортных данных, кража, утеря документов тянут от 100 до 1000 рублей;
• «комиссия за услуги» - самая масштабная акция банков;
• от 1 до 5% за оплату по карте (коммунальные платежи, переводы) - Вы не заметите потери 4, 10 или 15 рублей со счета;
• ежемесячное sms-оповещение и интернет-банкинг (от 60 рублей) - Вы дали добровольное согласие, более того - сами просили банк оповещать вас о движении денежных средств;
• снятие наличных в терминалах своих и других банков - от 1% до 5%, но не менее 199 рублей;
• прочие комиссии по обслуживанию.

Штрафы за несвоевременное погашение

Штраф - это мера финансового воздействия на неплательщиков. Ставя подпись в конце договора, мы вольно или невольно соглашаемся с этими условиями. Основные штрафные санкции могут быть в виде:

• фиксированной суммы;
• повышенного процента от кредитной ставки на сумму просроченной задолженности или в годовом исчислении;
• процент от общей суммы долга.

В условиях договора, помимо прочего, за допущенные просрочки может фигурировать пункт о досрочном погашении в связи с нарушением условий договора.

Годовой процент

Годовым процентом по кредиту называется эффективная процентная ставка, иначе - полная стоимость кредита. Исходя из этой ставки, рассчитывается ежемесячный процент на потраченные средства, которые суммируются с минимальным платежом (от 5% до 10% от суммы израсходованных средств). Полученная сумма и есть обязательный ежемесячный платеж по кредитной карте, который необходимо внести для избегания штрафных санкций. На официальном сайте банка есть очень удобный инструмент - кредитный калькулятор, с помощью которого можно рассчитать необходимые параметры.

Кредитные карты банков

Наверное, не найти банка, который не предложил бы Вам оформить кредитную карту. Особенно много предложений можно получить от тех банков, где открыты банковские вклады или зарплатный счет - банк видит движение средств по нему и на этой основе формирует предложение. Погашенный кредит наличными или отсутствие по нему просрочек тоже может стать для банка основанием выпустить для Вас кредитную карту. Среди многообразия банковских продуктов я бы хотела рассмотреть, на мой взгляд, самые интересные.

Сбербанк

Сбербанк выпускает несколько видов кредитных карт с довольно низким процентом. Классические карты Visa или MasterCard. Льготный период - 50 дней, кроме операций снятия, безналичного перевода между счетами, оплаты услуг казино. Классическая и Золотая карты выдаются по персональному предложению для клиентов банка под 23,9%; для всех остальных - 27,9%.

Обслуживание клиентов банка - бесплатное, при массовом предложении от 750 рублей в год. Лимит - до 600 000 тысяч рублей. Для карты «Повышенные бонусы» годовой процент ниже - 21,9% и 25,9% соответственно. Обслуживание карты - 4 900. Лимит: для массового предложения -до 600 000 рублей; по предварительно одобренному предложению - до 3 млн. рублей.

Особую линейку кредитных карт для путешествия представляет Visa «Аэрофлот», причем карту формата Classic может получить любой желающий, а Visa Gold «Аэрофлот» и Visa Signature «Аэрофлот» доступны только клиентам Сбербанка, и то - при получении персонального предложения, поэтому для нас они особого интереса не представляют. Visa Classic «Аэрофлот» отличается от Visa Classic только наличием спецпредложения от компании-партнера.

Еще один продукт от Сбербанка заслуживает внимания - кредитная карта Visa Classic «Подари жизнь». Он предлагается на тех же условиях, что и Visa Classic, с единственной оговоркой: раз в месяц банк формирует и отправляет с Вашего счета небольшую сумму в благотворительный фонд.

Главным отличием Сбербанка является предварительно одобренное предложение - карта «Momentum». Это анонимная банковская карта. На ее лицевой стороне нет имени владельца: стандартный срок выпуска именной карты составляет 2-5 дней, а в Сбербанке карту Вам выдадут сразу в момент обращения. Активировать ее можно сразу в офисе. Вся процедура займет примерно 15 минут.

Тинькофф

Карта от банка Тинькофф Платинум предоставляет льготный период на 55 дней, годовой процент на операции по покупкам 12,9% - 29,9% годовых, на снятие наличных 30,0% - 49,9% годовых, минимальный платеж в пределах 8% от задолженности. Эти три параметра определяются в индивидуальном порядке для каждого клиента. За оповещение вы заплатите 59 рублей в месяц, а за годовое обслуживание - 590. Комиссия за выдачу наличных составит 2,9% + 290 рублей. Кредитный лимит до 300 000 рублей.

Кроме того, существует порядка 15 продуктов, выпущенных в партнерстве с различными сервисами Google, Ulmart, Lamoda, и проч. - такие карты дают особые привилегии у партнеров, и в какой-то мере являются тематическими: для шоппинга, для путешествий, для покупки техники в кредит, для игр и так далее.

Альфа Банк

Карта Альфа-Банка предоставляет льготный период до 100 дней. Платежная система Visa или MasterCard. Процентная ставка - не менее 23,99% годовых определяется в индивидуальном порядке для каждого клиента. Лимит до 1 000 000. Особенность - лимит на снятие наличных: до 50 000 рублей в месяц без комиссии, на каждый рубль, снятый сверх лимита, придется заплатить от 3,9 до 5,9 % комиссии. Обслуживание карты Классик обойдется от 1190 рублей в год, Голд - от 2990, Платинум - от 5490 рублей ежегодно.

Несколько совместных предложений с партнерами, предоставляющими разные выгодные условия. Есть особенный продукт от Альфа-Банка. Двусторонняя карта «Близнецы». С одной стороны - кредитка на вышеописанных условиях, с другой - дебетовая карта, на счет которой вы можете вложить деньги и пользоваться как обычно. Два чипа, две магнитных полосы, усиленная защита для каждой стороны. Удобный вариант.

Почта Банк

Довольно новый на рынке продукт. Стандартная кредитка и несколько партнерских продуктов. Кредитный лимит до 500 000 рублей, льготный период - от 60 до 120 дней. Минимальный платеж - 5%. Годовой процент 27,9. И такой же процент - на снятые наличные. То есть, выгоднее пользоваться только безналичной оплатой.

Интересен продукт «Почтовый экспресс» - банк предлагает 5, 10 и даже 15 тысяч под 0% - снимать наличные, тратить деньги по безналу без процентов по сумме кредита, внося минимальный ежемесячный платеж в размере 500, 1 000 или 1 500. Казалось бы - идеальный вариант для семейного бюджета, деньги всегда под рукой и бесплатно. Но здесь есть свои нюансы: платное оформление - от 300 до 600 рублей, ежегодное обслуживание - 300 рублей, межбанковские переводы от 0,8% до 1 000 рублей, комиссия на проведение оплаты связи, ЖКХ, интернета и прочих услуг - устанавливается в индивидуальном порядке, прочие операции будут стоить не меньше 300 рублей (или 3,3%), погашение - 29 рублей за операцию, выписка - 50 рублей за штуку.

Совкомбанк Халва

Эта карта представляет собой совершенно новый продукт на рынке. Банковская рассрочка с кредитным лимитом до 350 тысяч. Совершать покупки можно только в магазинах-партнерах. Срок рассрочки - от 1 до 12 месяцев - устанавливает банк. Он же рассчитывает ежемесячный платеж. Бесплатный выпуск и обслуживание. На карте можно хранить собственные средства и оперировать ими. Однако за просрочку минимального платежа банк взымает 0,1% за каждый день просрочки. Наличные деньги с такой карты снять нельзя.

Получить кредитную карту

Предположим, вы решили стать владельцем кредитной карты. Какие шаги нужно предпринять? Какие документы для этого необходимы? Куда обратиться? Когда Вы получите ответ? Для начала вам необходимо выбрать банк. Выбирать банк следует, предварительно изучив возможные предложения и тщательно взвесив все тонкости. Цели, для которых нужна кредитная карта. Условия, на которых банк сможет Вам ее предоставить. Возможно, решающим фактором станет финансовая сторона вопроса - наименьшие проценты, минимальные суммы комиссий, стоимость обслуживания карты. Возможно, на выбор повлияют условия предоставления льготного периода.

Подача заявки на получение карты

Заявку на получение карты можно подать двумя способами. Первый заключается в заполнении онлайн-формы на официальном сайте банка. После рассмотрения такой заявки банк либо предварительно одобрит ее, либо откажет. При положительном решении необходимо будет явиться в указанный офис, либо, если есть такой сервис, ожидать курьера с документами. Второй способ - личное обращение в ближайший офис.

Сбор и предоставление документов в банк

Многие банки для оформления кредитной карты требуют только наличие паспорта. В некоторых случаях нужен будет пакет документов. Это могут быть справка 2-НДФЛ, справка по форме банка, копия трудовой книжки и иные бумаги. Любой банк может потребовать в любой момент дополнительные документы, которые вы будете обязаны предоставить.

Заключение договора

После одобрения заявки на получение кредитной карты, Вы должны будете появиться в офисе банка. Кредитный специалист объяснит Вам подробности: сроки, суммы, порядок расчетов, иные нюансы. Не стесняйтесь задавать вопросы - Вам обязаны подробно объяснить все интересующие моменты. Если Вам все ясно и предложение банка Вас устраивает - специалист подготовит два пакета договора, по одному для каждой стороны. После подписания, Вам на руки выдадут кредитную карту, после активации которой, Вы сможете распоряжаться средствами на свое усмотрение.

Лучшие кредитные карты

Однозначно сказать о том, какая карта лучше - нельзя. Такие предложения существуют более, чем у 60 российских банков. Если Вам нужна так называемая «запаска» - предпочтительнее будут карты с длинным льготным периодом. Для экстренного получения наличных денег лучше выбрать продукт с низкой комиссией за снятие и возврат. Если хотите сделать крупные покупки, а рассчитываться удобно частями - лучше выбрать карту рассрочки. Нравится путешествовать - копите мили и обменивайте их на билеты.

Мы рассмотрели наиболее интересные предложения, существующие сегодня на рынке карточного кредитования. Какую бы карту Вы не выбрали, старайтесь погашать задолженность оперативно, внимательно относитесь ко всем нюансам оформления и порядку внесения обязательных платежей. Старайтесь не допускать просрочек. Не забывайте, что кредитная карта, прежде всего, устроена так, чтобы банк получил наибольшую выгоду с клиента от ее использования.