Кто это поручитель и как обезопасить себя от возможных финансовых проблем?

Дата: 28.07.2020
17568

Поручитель

Поручитель - это роль, которую может выполнять каждый из нас, или самому нуждаться в том, чтобы кто-то поручился за выплату вашего долга. Представим ситуацию: вы решили взять кредит, но у банка есть сомнения, что сможете его вовремя и в полном объеме вернуть. В этой ситуации требуется «денежное слово» поручителя.

Чаще всего такое лицо привлекается для крупных кредитов и поручитель по ипотеке - традиционная практика в нашей стране. Не обойтись без «помощника», если не совсем белая кредитная история, но деньги все же нужны и других вариантов их получения нет. Для начала нужно разобраться в обязанностях и разнице между похожей ролью в финансовой кредитной культуре - созаемщиком.


Поручитель и созаемщик в чем разница

Эти понятия часто используются часто вместе, поэтому предлагаю разобраться, поручитель и созаемщик по ипотеке: есть ли, и если да, то в чем разница. Первый берет на себя обязательства перед кредитором, что заемщик выплатит средства. Созаемщик вместе отвечает перед кредитором в рамках солидарной ответственности. Разница между ними и в таких особенностях:

  • доходы поручителя не учитываются в размере кредита;
  • платежеспособность поручителя должна покрывать весь заим и проценты по нему;
  • соискатель имеет права на жилье (авто и другую собственность), что приобретена в кредит, а поручитель нет.

Стоит остановиться детально на еще одной роли, которая может быть в кредитном договоре - залогодатель. Представим, Василий Петрович хочет построить гостиницу и берет на это займ под проценты. Но у него нет денег на залог, поэтому он привлекает Ольгу Павловну, которой принадлежит роскошный особняк в Подмосковье. Ее недвижимость выступает залогом. В случае, если Василий Петрович не вернет деньги, недвижимость Ольги Павловны перейдет в руки банка. Поручителем может быть физическое или юридическое лицо, ответственность предусмотрена как полная, так и частичная.

Поручитель и созаемщик

 
Принципиальная разница: ответственность на поручителя переходит только по решению суда, когда на созаемщика при первой просрочке выплат.

Меня просят стать поручителем по кредиту, это опасно?

С одной стороны нет, но с другой да, поскольку берете на себя ответственность за финансовые возможности другого человека. По сути, для банка важно, чтобы деньги в полном объеме были возвращены.

Отвечая на вопрос, кто может быть поручителем по ипотеке, сразу обозначу, что только гражданин РФ, у которого есть стабильный подтвержденный доход и для его подтверждения нужна официальная справка. Если же человек не выплачивает средства, у него в истории часто наблюдаются опоздания выплат, то служба безопасности финансовой организации будет «налегать» на вас. В самой плохой ситуации, если кредит не будет погашен, тогда ответственность перекладывается на ваши плечи и кошелек.

Опасно ли быть поручителем

Ответственность поручителя

Ответственность наступает в судебном порядке, хотя иногда банки или микрокредитные организации идут против закона, начиная «активизировать» третье лицо при первой же просрочке. Весь спектр ответственности прописан в документах на кредит. Также важно изучить, какие виды поручительства существуют и их принципиальные особенности.

 
Права и обязанности поручителя регламентируются Гражданским Кодексом РФ статьей 553. Ответственность может быть солидарной, когда банк требует выплату как от заемщика, так и поручителя, так и субсидиарной, что наступает в случае, если у заемщика нет денег на погашение долга.

Выделяют поручительство по договору (прямое), ограниченное сроком (гарантируете возврат, но на определенное время), аваль, делькредере. Аваль - поручительство по чеку или векселю. Делькредере - ручательство за исполнение сделки. За заключение такого договора поручитель получает вознаграждение.

Отетственность поручителя

Права поручителя

Изначально стоит понимать: поручитель по кредиту несет такую же ответственность в случае невыплаты, как и заемщик, и по сути даже больше, если заемщика признают банкротом или недееспособным. На плечи будут переложены все издержки, и долг (не ваш) придется выплатить. При этом у поручителя остается право изменить свою роль - стать кредитором того человека, чей долг он покрыл. Получить свои деньги можно в судебном порядке, но процесс мягко говоря длительный. Усложняет ситуацию тот факт, что у лица, которое оформляло займ, просто не будет активов и не будет с чего изымать.

Как отказаться от поручительства

Прежде всего, достаточно не подписывать договор и не брать на себя никаких обязательств. Отвечая на вопрос, может ли поручитель отказаться от поручительства, когда оно уже вступило в силу, сразу скажу, что это невозможно, если был подписан договор. Поручительство заканчивается в случае:

  1. Исполнения обязательства.
  2. Отказа кредитора принять исполнение должником.
  3. Изменения определенных обязательств.
  4. Перевод долга или его части на другое лицо.

Отказ от поручительства

 
Если же человек, который брал кредит умер, то к наследникам может перейти «долг». Следовательно, можно попробовать снять с себя финансовое бремя, но только при условии, что такой пункт прописан в договоре.

Судебная практика - как работает поручительство

Фактически, вы можете даже не знать, что друг не платит по ипотеке, кредиту на авто, потребительскому займу. В это время кредитор обращается в суд, тот открывает дело, и вы получаете повестку на заседание, как главный ответчик. Судебный механизм отточен до мелочей и в случае, если лицо которое оформляло заем не в силе его покрыть, за дело берутся судебные приставы. В этом случае поручитель в банке, подписывая договор, должен осознавать возможные последствия. Составляется график выплат и как правило, предлагаются такие варианты решения:

  1. Удержание процента из зарплаты.
  2. Арест собственных счетов.
  3. Принудительный аукцион для реализации собственности.

Часто с судебным разбирательством сталкиваются и владельцы маленького пакета ценных бумаг акционерного общества миноритарии, в частности, когда владельцы контрольного пакета принимают спорные решения, например, отказ от выплат дивидендов.

Поручатель и судебные разбирательства

 
Как правило, банк подает в суд и привлекает поручителя спустя 3-6 месяцев просрочки.

Советы и рекомендации

Для того чтобы максимально себя защитить, необходимо изучить нюансы: обязанности и права поручителя в ГК РФ. Соглашаясь на такую роль, стоит понимать: оказываете поддержку не только морального характера, но и ставите на кон свою репутацию, именно поэтому детально изучите договор и определите, какие на вас возложены обязательства. С целью минимизации риска, помните о 3 правилах:

  1. Выступайте поручителем только того человека, кого знаете долгое время и уверены в его финансовой стабильности.
  2. Изучите текст договора, определив изначально, чем рискуете.
  3. Сохраняйте на руках все документы, подтверждающие вашу роль, суммы кредита, выплат.

На рынке популярна «услуга», которая разумеется проводится «серым методом». Человек нуждается в деньгах, он ищет не только варианты, где взять кредит, но и предлагает выступить поручителем абсолютно незнакомому лицу, но которое соответствует всем банковским требованиям. За это такой человек получает комиссионные, но риск весьма велик, что займ не будет выплачен в полной мере. Для сравнения: оформить карту «Мир» можно без поручителя и даже удаленно.

Советы и рекомендации поручателю

Выступая поручителем, можно помочь другу или родственнику получить займ, но в случае невозможности выплаты, рискуете потерять свое имущество, средства и испортить кредитную историю. При этом рекомендую внимательно читать условия договора и тщательно все обдумать перед тем, как его подписывать. Опыт поручительства доступен во многих странах мира и является полноценной частью финансовой культуры.

 
По неофициальным данным более 20% всех кредитов свыше 1 млн. рублей оформляются с привлечением поручителя.

Остается пожелать, чтобы будучи поручителем у вас никогда не было сопутствующих проблем, а если вам понадобиться такой человек, тогда быстро его нашли.

Добавить свой комментарий
Valeri (06.03.2021 в 15:06)
Никогда не просила никого стать поручителям и меня не просили. Видимо, это хорошая золотая середина.
Angel21 (08.01.2021 в 18:15)
Отказала сестре выступить поручителем по ипотеке. Не разговариваем третий год. Но насколько я знаю, она платит и все хорошо.
Vivinka (11.10.2020 в 11:47)
Чтобы отказать в поручительстве или в том, чтобы дать залог, надо быть очень успешным психологом, я не умею отказывать людям, например. А потом начинаются обиды и все прочее.
Maktilar (26.09.2020 в 12:53)
Материал полезный и очень доступно написан. Простым языком все воспринимается проще.
Nuarad (24.09.2020 в 23:00)
А что значит частичная ответственность? Типа я ручаюсь, что он вернет само тело кредита, а не проценты или на оборот, так? Или имеется в виде 2 поручителя на один кредит?
Umrim50 (23.09.2020 в 08:51)
Вывод один – читайте договоры.
Flamepick (06.09.2020 в 21:28)
Я так понял, что банк не имеет требовать с поручителя ничего даже при первой просрочке? То есть когда кредит пророчен полностью или тот, кто его брал, признан банкротом, тогда да, верно?
Gardagis (03.09.2020 в 23:41)
Статья интересная, и хоть разобрался в нюансах и очень похожих понятиях.
Aleksfx (27.08.2020 в 07:58)
Максим Радковский, поручитель для того и нужен, если основной не может платить, то тогда вы будете выплачивать
Aleksfx (27.08.2020 в 07:57)
Mikabar, у вас общий бюджет, вы его вместе тратите) и если вы не сможете платить то и она не сможет) поэтому и отклонили))
Mikabar (22.08.2020 в 22:31)
У меня была поручителем жена, не знаю, почему не дали кредит.
Максим Радковский (12.08.2020 в 20:35)
Был неприятный опыт выступления в роли поручителя. Да и кредит был практически 2 млн рублей, все было хорошо, двоюродный брат платил полтора года, но пришел коронакризис. И все – остался без работы. Сейчас ведутся судебные разбирательства, и получается, что мне нужно платить, хотя не горю желанием. Пока решения нет, но видимо, будет не в мою пользу.
Aleksfx (10.08.2020 в 07:43)
Grawield, когда появится семья возможно передумаете) для детей например)) а так согласен)) для других нечего быть поручителем)) ;
Grawield (08.08.2020 в 11:39)
Отличная статья, понял одно – никогда не буду поручителем.
Vixarek349040 (03.08.2020 в 14:46)
Aleksfx, я думаю все договора нужно прочитывать, таких "мелких пунктиков" может быть оочень много
Vixarek349040 (03.08.2020 в 14:45)
AlexFanat, безусловно вы правы, нужно грамотно подходить к любой ситуации
Vixarek349040 (03.08.2020 в 14:45)
Владимир Холодков, лучше сделать страховку, так безопаснее
Vixarek349040 (03.08.2020 в 14:44)
Aleksfx, страховка это очень удобно и выгодно, как для банка так и для человека, который оформляет кредит
Vixarek349040 (03.08.2020 в 14:42)
Felorana, как хорошо,что о данной тонкости вы написали
Aleksfx (02.08.2020 в 20:13)
Владимир Холодков, кредиты есть двух типов) по ерунде и когда действительно надо, но лучше все таки без них обходиться
Aleksfx (02.08.2020 в 20:13)
Felorana, на счет мужа может и так, заработок то у вас общий, а вот другие родственники думаю без проблем пойдут для банка
Felorana (01.08.2020 в 15:17)
Некоторые банки не разрешают привлекать для поручительства родственников. Столкнулась с такой ситуацией, когда оформляли кредит на машину с салона. Думали, что муж выступит, а нам сказали, что нет – типа все, что нажито в браке – делится пополам, поэтому и долг нельзя переложить на супруга.
Aleksfx (01.08.2020 в 14:17)
Vixarek349040, есть категория людей которая и после прочтения может попасть в подобную ситуацию)
Aleksfx (31.07.2020 в 15:01)
Vixarek349040, а кому сейчас хочется терять денежки?))
Aleksfx (31.07.2020 в 15:01)
Владимир Холодков, тогда и времена другие были, и процент другой, сейчас многое уже поменялось
Aleksfx (31.07.2020 в 15:00)
Vixarek349040, такое тоже увы бывает, но тут ничего не поделаешь) поэтому лучше без этого всего обходиться
Aleksfx (31.07.2020 в 15:00)
Владимир Холодков, ну почему)) бывает очень хорошие друзья в этом помогают))
Aleksfx (31.07.2020 в 14:59)
Vixarek349040, каждый из нас думаю надеется что с ним такого не произойдет)
Vixarek349040 (31.07.2020 в 11:24)
Aleksfx, ))) ну банку определенно не хочется свои денежки терять
Vixarek349040 (31.07.2020 в 11:23)
AlexFanat, согласна без ответственно к такому делу подходить не стоит
Vixarek349040 (31.07.2020 в 11:21)
Владимир Холодков, страхование сейчас немного спасает данную ситуацию
Vixarek349040 (31.07.2020 в 11:18)
Aleksfx, определенно лучше с близкими и проверенными людьми...а то и близкие бывают гнилые..
Vixarek349040 (31.07.2020 в 11:17)
AlexFanat, да в статье очень подробно и понятно все прописали) что определенно могло бы помочь человеку не оказаться в такой ситуации
Vixarek349040 (31.07.2020 в 11:15)
Aleksfx, да таких ситуаций много, надеюсь со мной и с моим окружением такого не будет..
Владимир Холодков (30.07.2020 в 10:28)
Aleksfx, Только близко  оч ень и могут согласится.
Владимир Холодков (30.07.2020 в 10:26)
Aleksfx, Да, себя они перестраховывают очень хорошо, так как он хозяева положения.
Владимир Холодков (30.07.2020 в 10:24)
Aleksfx, Когда первый раз брал кредит банку нужно было не менее двух поручителей.
Владимир Холодков (29.07.2020 в 18:55)
Aleksfx, Не знаю, как потом но в течении 2 недель или месяца можно отказаться. А то, что дальше банк может не иметь дела,Честно не знаю.
Владимир Холодков (29.07.2020 в 16:45)
Vixarek349040, По сути сам кредит уже рискованное дело,но необходимость его была,есть и будет востребованной.А поручительство дело требующее особой моральной и материальной обоснованности.
Aleksfx (29.07.2020 в 14:29)
AlexFanat, &nbs p;сейчас с любым банком нужно все просчитывать до мелочей, многие банки всегда указывают мелкий пунктик
Aleksfx (29.07.2020 в 14:28)
Владимир Холодков, страховки сейчас не то что заменяют) они почти везде обязательны стали)) и если потом по закону вернешь часть страховки) банк с тобой дел иметь не захочет)
Aleksfx (29.07.2020 в 14:27)
Artem, Поручитель это больше безопасность для банка) чтобы с двух людей деньги если что требовать))
Aleksfx (29.07.2020 в 14:27)
Vixarek349040, думаю если и брать поручителя или самому идти, то только с близкими людьми
Aleksfx (29.07.2020 в 14:26)
AlexFanat, согласен) для тех кто не сталкивался с этим, я думаю точно пригодится)
Aleksfx (29.07.2020 в 14:25)
Спасибо за статью) а так вообще лучше когда без кредитов получается обходиться)) сам поручителем не пойду) так как уже видел ситуацию когда лучший друг перестал платить) и другой знакомый встрял)
AlexFanat (29.07.2020 в 09:03)
Artem, чем больше суммы, тем серьезней ситуация в целом. Тем более в современном мире необходимо всё просчитывать прямо до мелочей.
AlexFanat (29.07.2020 в 09:02)
Почитал статью, открыл для себя интересную информацию в целом. Теперь про поручителей в кредитных ситуациях я буду знать больше.
Vixarek349040 (29.07.2020 в 06:55)
Стать поручителем это рискованное дело, нужно понимать для кого ты им становишься. Хотя думаю когда идет разговор о квартире или машине, вряд ли человек, который берет кредит, обратится к дальнему знакомому, по моему даже в условиях должен быть родственник который реально может в случае чего подстраховать
Владимир Холодков (29.07.2020 в 05:57)
Artem, Времена меняются, и если раньше поручитель был основным, то сейчас страхование вполне заменяет и возмещает потери при определенных обстоятельствах.
Artem (28.07.2020 в 16:14)
Я думаю, что практически в каждом кредите свыше миллиона нужен поручитель. Но если это данные не точные, то может быть. Думаю, что для банка это конфиденциальная информация и никто не будет выставлять ее. Но для авто и квартир – эти пункты обязательны.