Что такое рефинансирование кредита? Как проходит перекредитование кредитов других банков в 2019 году

Что такое рефинансирование кредита?

Перекредитованием или рефинансированием кредита называется получение в кредитно-финансовой организации нового займа. Его сумма направлена на полное или частичное погашение предыдущего займа. Перекредитование можно получить в своей банковской организации либо в другой кредитно-финансовой организации.

Не каждый банк готов пойти заемщику навстречу и рефинансировать собственные займы. Как правило, другие кредитно-финансовые организации готовы прийти навстречу. И схема оформления рефинансирования выглядит примерно так: Вы оформляете кредит в новой организации, а она, в свою очередь гасит Вашу задолженность перед старым банком. Если сумма займа больше, чем сумма долга - разницу можно использовать любым возможным способом на любые цели. Если основанием кредита является залог в виде авто, недвижимости, собственности или бизнеса - то пока залог не переоформит на себя новая организация - кредит попадает под повышенный процент, считаясь необеспеченным.

Например, такая практика популярна при рефинансировании ипотеки. Если же рефинансирование проводит тот же банк - залог не нуждается в переоформлении, что заметно экономит средства и время. Опять же при условии, что банк пойдет на встречу и согласится улучшить Ваши условия займа. Если банк не желает снижать ставку - рынок предлагает огромное количество программ рефинансирования, и без труда можно подобрать удобные для себя условия.

Для чего делать рефинансирование

Выбор нового займа связан с необходимостью сопоставления затрат на его открытие с процентом экономии от снижения процента по ставке. Важно выяснить, есть ли в Вашем финансовом учреждении штрафные санкции за досрочное закрытие кредита, узнать стоимость оформления нового кредита, посчитать сумму разницы между Вашим и сторонним банком. Разница в ставках должна составлять от 2 процентов, иначе смысла от рефинансирования нет.

Если в Вашем кредитном договоре есть пункт, запрещающий досрочное погашение - рефинансировать кредит не получится. При подаче заявки на рефинансирование, новый банк оценивает множество параметров: Вашу кредитную историю, отсутствие просрочек, финансовое положение. Если эти пункты имеют нарушения, а Ваше материальное положение стало хуже, чем было - перекредитования Вам не видать.

Практически каждый из нас хотя бы раз сталкивался с заемными средствами - брал потребительский кредит, ипотеку, кредитную карту, ссуду на какие-либо цели - ведь это прекрасная возможность на сиюминутные прихоти и желания. Когда таких займов несколько - например, в разных банковских учреждениях - можно запутаться: процентные ставки различны, платежи не одинаковы, разные сроки уплаты. Все это ведет к начислению пени, порче кредитной истории и жизни в постоянном стрессе. Рефинансирование кредитов в других банках позволяет минимизировать все риски. Для чего проводится эта процедура? Рынок кредитования имеет тенденцию к изменению: растут и снижаются процентные ставки. Перекредитование имеющегося кредита дает шанс снизить процент, изменить сроки и снизить сумму платежа, изменить валюту займа, объединить несколько кредитов в один.

Снижение процентной ставки по кредиту

Снижение процентной ставки по кредиту - основная цель рефинансирования займов. Однако рефинансирование часто путают с другим понятием - реструктуризацией кредита. Реструктуризация кредита - это изменение условий кредитования Вашим банком по Вашему заявлению в рамках действующего кредитного договора. Однако, большинству кредитно-финансовых организаций это не выгодно, поэтому зачастую в реструктуризации отказывают, и на помощь приходит рефинансирование - новый договор на кредитование. Если ставка в процентах составляет разницу меньше двух - игра не стоит свеч, рефинансирование будет невыгодно - хотя бы посчитать затраты на его переоформление.

Снижение ежемесячного платежа

Бывает жизненная ситуация, когда у Вас появляется сразу несколько обязанностей по ежемесячным выплатам. Например, в дополнение к действующему кредиту на авто, Вы взяли ипотеку. Однако сумма платежей слишком велика и представляет для Вас серьезную финансовую нагрузку - можно обратиться за перекредитованием на более долгий срок под меньший процент.

Объединение кредитов в один

Перекредитование так же способно объединить несколько кредитов в разных банках с разным сроком, процентной ставкой, валютой кредита - в один удобный заем. Удобство очевидно - Вы платите один платеж вместо нескольких, платеж вноситься один раз в месяц и в один банк. Не нужно больше держать в голове даты, суммы и разные банки, где необходимо погашать свои кредитные обязательства.

Освобождение залога по кредиту

Такие формы займов, как автокредит или ипотека, например, в качестве залога используют объект кредитования. Фактически, до выплаты кредита в полном объеме Ваше авто или квартира - собственность банка, и в Ваше распоряжение она переходит только после внесения последнего платежа и подписания документов о закрытии договора. Однако при рефинансировании есть возможность освободить имущество из залога - многие финансово-кредитные организации позволяют рефинансировать серьезные суммы без обеспечения или с поручительством. Таким образом, высвобождается залог, которым Вы будете вправе распоряжаться по своему усмотрению.​

Рефинансирование кредита для физических лиц

Множество банков предоставляет возможность перекредитования займов, полученных в других банках: это и Газпромбанк, и РосБанк, Сбербанк, АльфаБанк и несколько десятков других менее известных банков. Возможность рефинансирования ипотечных займов и автокредитов, беззалоговые кредиты и кредитные карты. Рассмотрим интересные предложения подробно.​

Рефинансирование в Сбербанк

Если у Вас есть в этом банке дебетовая карта, кредитная карта или банковский вклад - организация пойдет Вам на встречу более охотно. Это связано с тем, что так Вы можете подтвердить свое финансовое положение. Потребительский кредит или автокредит, полученный в Сбербанке, так же можно рефинансировать. Для займов, выданных другими банками, есть программы рефинансирования по потребительским кредитам, автокредитам, карты кредитные и карты дебетовые с овердрафтом.

Чтобы Вашу заявку одобрили - у Вас не должно быть задолженностей по платежам, кредит должен быть оформлен не ранее, чем за полгода до обращения, и действовать еще не менее чем три месяца. Так же рефинансируемый займ не может быть объектом реструктуризации.

Сумма рефинансируемого займа должна быть от 30 тысяч рублей до 3 млн в рублях. Комиссий или обеспечений не требуется. Процентная ставка по рефинансированию на сумму до 500 тысяч - 12,5 процентов, на сумму свыше 500 тысяч - 13,5 годовых.

Рефинансирование в РосБанк

Независимо от того, являетесь ли Вы зарплатным клиентом банка, или сторонним клиентом - Вам предложат одинаковые условия рефинансирования. Для займов, выданных другими банками, есть программы рефинансирования по потребительским кредитам, автокредитам, ипотекам, карты кредитные и карты дебетовые с овердрафтом, нецелевые кредиты.

Чтобы Вашу заявку одобрили - у Вас не должно быть задолженностей по платежам, кредит должен быть оформлен не ранее, чем за полгода до обращения, и действовать еще не менее чем три месяца. Так же рефинансируемый займ не может быть объектом реструктуризации. Сумма рефинансируемого займа должна быть от 50 тысяч рублей до 2 млн. в рублях. Процентная ставка по рефинансированию колеблется от 12 до 14 процентов годовых на срок до 5 лет. Вы можете взять большую сумму, а остаток потратить на любые цели, досрочно погасить кредит без комиссии и выбрать дату платежа. Для получения кредита необходим паспорт, расчет задолженности по кредиту, реквизиты банка-кредитора.

Рефинансирование в Альфа Банк

Если у Вас есть в этом банке дебетовая карта, кредитная карта или банковский вклад - организация пойдет Вам на встречу с более выгодными условиями: под 11,9% годовых на семь лет и предоставит сумму до 3 миллионов рублей. На общих основаниях - срок кредитования составляет до пяти лет, а ставка - чуть выше.

Максимальная ставка по кредиту может быть 17,99% - все зависит от суммы рефинансирования и индивидуально определяется банком для каждого заявителя. Возможно рефинансирование по кредиту или кредитной карте, ипотеке, автокредиту, потребительскому кредиту с обеспечением и нецелевому кредиту, а также объединение нескольких кредитов разных банков. Кроме того, Вы можете оформить онлайн-заявку или пригласить менеджера на выезд. Кроме того, банк требует расширенный пакет документов: российский и заграничный паспорта, ВУ, ИНН или СНИЛС, полиса ОМС, документы на имущество в собственности, копию трудовой книжки, справку о доходах или по форме банка.

Рефинансирование ипотечного кредита

Рефинансирование ипотеки, пожалуй, самая необходимая программа перекредитования. Обычно, ставки по ипотеке высоки, но на момент покупки об этом не думается - люди берут стопроцентно одобренный вариант, предпочитая разбираться позднее. И программы рефинансирования дают такую возможность.

Программа рефинансирования ипотечных кредитов

Сменить организацию-кредитора на более выгодных условиях можно обычно не ранее, чем через полгода, жилье должно быть сдано и находиться в собственности, которая станет залогом. Множество банков предлагает сегодня такие программы. Например, РосБанк готов выдать ипотечный кредит под 8,75% на срок до 25 лет. Банк Ренессанс кредит выдаст под 11,2% до 75 миллионов рублей, Тинькофф - до 100 млн от 11% до 25 лет. Для Сбербанка ставка будет 12,5% годовых.

Рефинансируя ипотечный кредит, важно помнить, что снижение процентной ставки менее чем на 2 % невыгодно. Поэтому необходимо просчитать все нюансы и тонкости, собрать требуемый пакет документов и подать заявку на рефинансирование в одну или несколько кредитных организаций, условия в которой Вам подходят больше, чем в остальных.

Рефинансирование потребительских кредитов

Рефинансирование потребительских кредитов выгодно при той же разнице в годовых процентных ставках и значительных суммах кредита. Если он один и сумма невелика - больше средств и времени уйдет на переоформление, то есть выгода от таких действий незначительна. Алгоритм действий стандартный: собираем пакет документов для новой организации, берем справку с задолженностью из старого банка и идем писать заявление. Рассмотрение таких заявлений в каждом банке проходит в разные сроки: кому-то требуется один рабочий день, кому-то целая неделя. Если сумма Вашей заявки значительна - банк проведет полное и всестороннее изучение Вашего материального положения, после чего вынесет решение. Организация должна быть уверена в Вашей состоятельности, благонадежности и способности вернуть заем.

Рассмотрев все стороны и аспекты рефинансирования, теперь Вы знаете, когда можно и нужно обратиться в банк, чтобы улучшить условия кредитования. Однозначно сказать, что тот или иной банк лучше нельзя - каждая организация предлагает конкурентоспособные продукты с уникальными условиями, выбор которых полностью ложится на плечи потенциального заемщика. Пусть он будет грамотным и взвешенным.