Что такое депозит простыми словами и какие важные аспекты нужно учитывать в договоре?

Дата: 27.10.2020
28322

Депозит

Депозит - это возможность на пассивной основе получать прибыль; фактически, вы вкладываете ценности в банк и регулярно вам начисляются проценты за хранение, хотя в это время банк вашими деньгами распоряжается на свое усмотрение. Пожалуй, один из самых и традиционных и инструментов вложения средств в нашей стране, как и на всем постсоветском пространстве.

Сегодня буду говорить о том, что важно не только узнать, какая ставка предусматривается, но еще и уточнить - как именно, по какой формуле проценты будут насчитываться. Еще один важный нюанс - риски и преимущества работы с инструментом. Интересно и то, что первые депозиты появились в VII веке до нашей эры, и жрицы храмов брали на сохранение деньги местных жителей. Правда, проценты не выплачивали. Ну а в Европе банки работают с 808 года, предлагая подобные услуги.

Что такое депозит, и в чем отличие от банковского вклада

В привычном лексиконе клиентов часто возникает вопрос: чем отличается депозит от вклада простыми словами, и есть ли между такими понятиями какая-нибудь разница. Да, различие есть. Под открытием депозита предусматривается, что клиент использует способ хранения в банке не только денег, но и ценностей, например, металлов, ценных бумаг, акций. Вклад - это вид банковской услуги, когда клиент передает на хранение определенную сумму денег с цель получения пассивного дохода.

Банковский вклад

Таким образом, депозит - более широкое понятие, нежели вклад, но если в разговоре с кем-то вы скажете: «Я открыл депозит в том или ином банке», то, как правило, собеседник поймет то, что вы положили именно деньги под проценты. А вот историю понятия и что такое ипотека можно ближе узнать из материала на www.gq-blog.ru. Мало кто поспорит с тем, что депозит - очень популярный метод хранения денег и получения прибыли, и статистика ЦБ РФ это лишний раз подтверждает.

Объем прибавления денег на депозитных банковских счетах от физических лиц в РФ в разных валютах

Год 2017 2018 2019
Сумма, руб 293 884 216 319 317 929 Свыше 8 трлн.

Типы банковских депозитов

Говоря, что такое депозит в банке, как государственном, так и коммерческом, физическому лицу, стоит наперед (равным счетом, как и в других финансовых операциях) изучить условия его начисления, регулярность, сроки, когда и как можно снять весь вклад или начисленную прибыль. В Гражданском кодексе нашей страны выделяется 2 основных вида депозитов:

  • срочный - в договоре точно указано, сколько по времени «работают» деньги - месяц, квартал, полугодие, год.
  • до востребования - возможность забрать деньги тогда, когда вам необходимо, но в этом случае, процент дохода существенно ниже.

Представленную классификацию я бы дополнила и другими критериями:

  1. Как начисляется процент: ежемесячно или в конце срока, предусмотрена ли капитализация.
  2. По типу валюты - долларовые, рублевые или вовсе мультивалютные.
  3. С учетом места хранения ценностей - счет для металлов, банковская ячейка, денежный счет.
  4. Уровень доступности вклада - предусмотрена возможность пополнения, частичного снятия, например, только дохода.
  5. С учетом уровня вовлеченности клиента: надо идти в отделение, чтобы открыть вклад, или же услуга доступна онлайн, возможно, начисляются проценты на остаток на дебетовой карте.

Важно понимать и основные методы начисления процентов.

Банковская ячейка

«Сложные» проценты

Ставка фиксированная, но иногда в договоре указано, что она может изменяться с учетом порогового значения. Сумма начислений прибавляется к телу вклада через определенные равные промежутки по времени. За счет капитализации, растет и сам доход.

 
Прибыль рассчитывается так: начальную сумму депозита умножаем на сумму 1 (одного) и процента по вкладу, затем на соотношения количества дней по договору и дней в году, и все эти расчеты затем умножаем и на количество предусмотренных капитализаций.

«Простые» проценты

В этом случае, ставка фиксированная на протяжении всего периода. Сумма прибыли может начисляться к концу срока или ежемесячно, и начисления с общим вкладом не суммируются. Как правило, клиент может снять прибыль в любое время. Отличное решение, когда думаете, что делать с вкладами в рублях, особенно на тех суммах, за которые не купишь более ликвидный инструмент - квартиру или офис для сдачи в аренду.

 
Доход рассчитывается так: сумму вклада умножаем на точный срок работы депозита в днях и на годовой процент, указанный в договоре. Полученный результат делим на 365 или 366 дней и умножаем на 100%.

Какие налоги нужно платить

На текущий момент на плечи банка ложится необходимость выплачивать налог как налогового агента клиента, то есть физическое лицо получает чистую прибыль, с которой выплачены все издержки. Рассчитывается налог так:

  1. В дату получения процентов банк сравнивает сумму полученной прибыли по депозиту с суммой, рассчитанной исходя из ключевой ставки ЦБ РФ, увеличенной на 5 процентов.
  2. База для налога - вся сумма, что превышает эти 5%, из которых нужно отдать государству 35%.

Рассчитать налог депозита

 
С 2021 года нужно будет платить дополнительный налог на депозиты, если их размер свыше 1 млн. рублей, при чем независимо от валюты. Платить это взыскание клиент будет самостоятельно. Необлагаемая сумма рассчитывается исходя из ключевой ставки ЦБ.

Плюсы и минусы депозитов

Такой инвестиционный инструмент, как и работа с индексом Dow Jones, имеет свои сильные и слабые стороны. В начале остановлюсь на преимуществах сотрудничества с банками в этом сегменте:

  1. Понятный механизм получения денег для людей в разном возрасте и социальном статусе.
  2. Простота оформления, а некоторые банки даже делают отдельные программы для лиц от 16 лет или бонусы для пенсионеров.
  3. «Привычка» - многие вкладчики привыкли еще с временем своей молодости «хранить деньги в сберегательных кассах», регулярно откладывая средства с зарплаты. Хотя сегодня депозит Сбербанка представлен далеко не на самых выгодных условиях, а если задаться целью - найти варианты не так и сложно.
  4. Неактивное доверие к другим инструментам, что предлагает рынок, пусть даже на более выгодных условиях.
  5. Вклады до 1,4 млн. рублей «страхуются» государством.

Теперь обратимся к минусам, которых, к слову, не меньше.

  1. Срочно «день в день» снять деньги невозможно, а если это и является предусмотренным, то потери прибыли весьма солидные.
  2. Если банк станет банкротом, то порядка полугода нужно ждать выплат от АСВ - агентства страхования вкладов.
  3. В случае, когда у банка забирают лицензию, валютный депозит пересчитывается по курсу к рублю на день, когда такая мера была предусмотрена.
  4. В случае «скачков» курса, национальная валюта может подешеветь больше, чем она принесет прибыли, особенно за короткий период вклада.
  5. Нужно платить налог, поскольку получаете официальную прибыль.

Я часто говорю: почему условия по кредитной карте куда хуже, нежели депозит - банк дает кредит под 45% в год (если суммарно посчитать все выплаты), а позволяет заработать только 5-7. Но, если вы все же нацелены на сотрудничество, тогда есть сайты, в которых можно посмотреть, какой процент по вкладам самый выгодный и на каких условиях: стартовая сумма, валюта, срок работы. Эти аспекты также учитываются вкладчиками, которые изучили, что такое стартап и приняли решение вложить средства на краудфандинговых платформах с целью получения дохода.

Разумеется, что умение откладывать деньги, накапливать их - это качество мудрого, финансово независимого человека, и часть средств я бы рекомендовала все же инвестировать таким образом. Пусть процент будет небольшой, а сам инструмент не самый выгодный, но зато весьма высокие гарантии: не так часто у банков отзывают лицензии, да и можно надеяться на выплаты страховки депозита.

Откладывание денег в копилку

Подводя итог, замечу: денежные депозиты позволяют защитить свои сбережения и получить доход, но при этом вы не сможете распоряжаться средствами в любую минуту. За период карантина многие банки столкнулись с ситуацией оттока средств, из-за того, что люди перестали стабильно получать зарплату. В целом, для диверсификации портфеля этот инструмент подойдет наилучшим образом. Больше всего депозитов хранится в швейцарских частных банках - свыше 2,5 трлн. долларов, а вот условия открытия вкладов не самые доступные - минимальный порог от 300 тысяч франков. Я же желаю вам получать прибыль со своих вкладов регулярно и в таком размере, чтобы хватало на все.

Добавить свой комментарий
Diablo (08.05.2021 в 17:00)
Ого, про Швейцарию и их депозиты – данные стали просто новостью дня. Ну 300 штук долго надо собирать. Какой же там процент? По надежности нет вопросом, а вот по доходности – вопрос открытый.
BiJoe (18.04.2021 в 01:02)
Я откладываю по системе копилки – удобно: с каждого поступления на карту снимаются деньги, незаметно для тебя, а затем уже накапал депозит и проценты по нему даже начислили.
TriMar (06.04.2021 в 21:41)
Ой, про суммы россиян молчу. Для сравнения можно вопрос: сколько уже вывели в этом году? Ну так, чтобы понимать масштаб трагедии.
Dekster (23.02.2021 в 22:06)
Та доверять нашим банкам все равно, что себя не уважать, не знаю, для меня их сервис сомнительный сильно.
voltikus (04.02.2021 в 00:01)
Материал для тех, кто любит изучать новое, постоянно стремиться к совершенству и ищет варианты, чтобы деньги не лежали под подушкой, а приносили доход.
Nika (22.01.2021 в 13:48)
Хорошая статья, что сказать. Особенно ценно было про вклады и депозиты, я никогда раньше не задумывалась, что между ними есть разница, а все оказалось простым. И про проценты тоже понравилось.
Simbi0t (18.12.2020 в 12:35)
Были бы деньги, а депозит на выгодных ставках найти для них не составит трудностей.
KasiaN (13.12.2020 в 01:52)
В России не самая низкая ставка не депозиты, он в Германии ваще говорят про отрицательную – типа клиент еще сам платит банку, что тот согласился его бабло взять на хранение.
Johan (29.11.2020 в 16:43)
Срочные депозиты предлагают процент, от которого хочется плакать. Точно не самая лучшая идея деньги нести, но отличный вариант, когда у вас, например, большая сума свыше 1 миллиона и просто класть, затем снимать, когда нужны деньги.
Klivman (22.11.2020 в 20:32)
В целом, депозит – хорошая гарантия сохранения денег, да и большие государственные банки не лопнут – это уж слишком понятно, в любом случае пока что.
RDeks (22.11.2020 в 00:58)
Ага, все хранили деньги и потом все в один момент остались ни с чем. Зато систематически денюжку на книжку клали.
Rstishk (16.11.2020 в 20:09)
Не такое прям уже золото эти депозит и точно не всегда самые доходные и эффективные. Я бы не работал с таким направлением.
morozoff76 (02.11.2020 в 10:15)
Что такое прибыль я думаю инвесторы и так знают не плохо, следовательно знают и о депозите. Хорошо что автор в стье смог это просто и доходчиво разъяснить.
Aleksfx (03.11.2020 в 08:02)
morozoff76, По сути многие и правда знают) в теории) а на практике есть такие кто не оч понимает))
Владимир Холодков (04.11.2020 в 07:21)
Aleksfx, Да и по старинке ещё принимают одно за другое
Aleksfx (07.11.2020 в 20:16)
Владимир Холодков , такие тоже есть) ну тут только учиться на ошибках им)
Владимир Холодков (08.11.2020 в 09:31)
Aleksfx, Или так и не научаться,всё таки прагматичные остались
Asmadai (27.10.2020 в 22:12)
Спасибо за статью, очень интересно) лучше всего конечно вкладывать в депозиты со сложным процентом, как по мне
Aleksfx (29.10.2020 в 19:22)
Asmadai, лучше всего иметь много различных инструментов как мне кажется))
Владимир Холодков (31.10.2020 в 06:45)
Aleksfx, И это правильно, нас же учили не держать всё в одной корзине.
Aleksfx (31.10.2020 в 14:44)
Владимир Холодков , только все равно находятся люди которые не следуют этому правилу)
Владимир Холодков (31.10.2020 в 19:02)
Aleksfx, По старинке многие ещё консервативно подходят и тому подобное используют.
Aleksfx (07.11.2020 в 20:17)
Владимир Холодков, кто все использует по старинке они и дальше будут это делать) но сейчас надо уже немного по другому действовать возможно) Правила все теже, но с нюансами уже
Владимир Холодков (08.11.2020 в 09:34)
Aleksfx, Согласен,если подходить однообразно то и результата не будет.
AlexFanat (28.10.2020 в 15:30)
Asmadai, если разобраться в теме, особенно после прочтения этой статьи, то уже вполне начинаешь осознавать все за и против.
Aleksfx (31.10.2020 в 14:48)
AlexFanat, так и должно быть) если не понимаешь то лучше перечитать снова тогда нужно будет))
Владимир Холодков (31.10.2020 в 19:01)
Aleksfx, Здесь и не раз,помогает тем более столько моментов понять всё сразу,не настолько профи  все .
Asmadai (29.10.2020 в 01:19)
AlexFanat, Ну да. Но тема довольно обширна и не ограничивается только этой статьей)
Владимир Холодков (31.10.2020 в 06:44)
Asmadai, Согласен с вами, надо разнообразить и использовать многое в инвестировании.
Aleksfx (31.10.2020 в 14:53)
Владимир Холодков , нужно много материала еще прочитать) без инфы лучше не начинать, а то можно и деньги потерять.
Владимир Холодков (31.10.2020 в 19:00)
Aleksfx, Безусловно,перелопат ить надо положительное количество,если уверенности особой нет
Владимир Холодков (28.10.2020 в 16:51)
AlexFanat, Вероятность практического использования,скорее будет основываться на непосредственно индивидуальном подходе к депозиту.
Asmadai (29.10.2020 в 01:21)
Владимир Холодков, Вы абсолютно правы, каждый сам будет решать использовать ему тот или иной вариант
Aleksfx (31.10.2020 в 14:49)
Asmadai, так и нужно делать) советы можно послушать, но решать вкладывать или нет нужно всегда решать самим)
Владимир Холодков (31.10.2020 в 18:59)
Aleksfx, Основываться надо на всё,выбирать логичнее самому,так меньше будет искать виновных.
Владимир Холодков (29.10.2020 в 11:19)
Asmadai, Да и представление будет куда аргументированно в этом случае.
Владимир Холодков (28.10.2020 в 10:03)
Asmadai, Альтернатива должна быть, и каждый решает сам.
Aleksfx (31.10.2020 в 14:45)
Владимир Холодков , Альтернатива всегда должна быть) либо разбавлять чем то еще
Владимир Холодков (31.10.2020 в 18:58)
Aleksfx, Разбавлять так и по ходу дела приходится,потому как всё приходит со временем,в плане лучшего.
Asmadai (29.10.2020 в 01:19)
Владимир Холодков , Это верно, у всего свои плюсы и минусы
Aleksfx (31.10.2020 в 14:47)
Asmadai, жалко только то что многие больше на минусы смотрят) не понимая какие плюсы есть))
Владимир Холодков (31.10.2020 в 18:56)
Aleksfx, Ну сразу не разберутся,вот поэтому и результат
Владимир Холодков (29.10.2020 в 11:17)
Asmadai, Ведь по другому и выбор будет ограничен,здесь уже не приемлемо для многих будет.
Владимир Холодков (27.10.2020 в 19:51)
Чем больше будет новых инструментов,тогда может и банки задумаются об лучшем взаимовыгодном сотрудничестве ,но такое думаю как исключение на западном направление получается,а у нас тянут одеяло банки на себя.
Aleksfx (07.11.2020 в 20:17)
Владимир Холодков, банки никогда не задумаются о взаимовыгодном вложении я думаю)
Владимир Холодков (08.11.2020 в 09:41)
Aleksfx, Даже и не знаю когда такая ситуация возникнет,если только не появится какая то структура конкурентоспособная...
Asmadai (29.10.2020 в 01:22)
Владимир Холодков, Банки всегда так будут делать) я где то слышал, что те деньги, что мы ложим на депозиты и получаем с них 10-15 процентов прибыли, банки прокручивают и получают 200 процентов. Не знаю правда или нет
Aleksfx (07.11.2020 в 20:19)
Asmadai, банки всегда крутят наши деньги, + проценты с кредитов еще берут со всех) и не маленькие)
Владимир Холодков (08.11.2020 в 09:40)
Aleksfx, Нам и выбора не остаётся,а банки себе баснословные бонусы присваивают.
Владимир Холодков (29.10.2020 в 11:30)
Asmadai, Полностью с Вами согласен,мало того они имеют ещё и возможности которые нам и неизвестны,всё за счет поступления.
Aleksfx (07.11.2020 в 20:19)
Владимир Холодков, тоже так считаю, у них много инсайдов, да и знают они намного больше чем простые люди
Владимир Холодков (08.11.2020 в 09:39)
Aleksfx, Вот поэтому разрыв между пользователями увеличивается с каждым годом,как бы они не пели красиво по обслуживанию и т.п
AlexFanat (28.10.2020 в 15:31)
Владимир Холодков, сложно банки склонить на сторону человеку, ибо все они действуют со стороны богатых людей.
Aleksfx (07.11.2020 в 20:18)
AlexFanat, банки зарабатывают на бедных людях, для бедных людей они ничего делать не будут
Владимир Холодков (08.11.2020 в 09:38)
Aleksfx, Количеством берут,зачем им качество,куда проще сделать лояльные условия для богатых вип,на это они могут пойти привлекая капитал
Asmadai (29.10.2020 в 01:23)
AlexFanat, значит нужно самому стать богатым человеком))
Aleksfx (07.11.2020 в 20:18)
Asmadai, если бы это было так легко)) увы это не так просто) и таких людей не так много)
Владимир Холодков (08.11.2020 в 09:36)
Aleksfx, Если только не найти гениальную стратегию в короткий промежуток времени)) 1;
Владимир Холодков (29.10.2020 в 11:20)
Asmadai, Было бы идеально всем стать понемногу богатыми))&# 41;
Владимир Холодков (28.10.2020 в 16:52)
AlexFanat, Скорее так и будет,и поменять ситуацию куда сложнее.
AlexFanat (27.10.2020 в 18:52)
Очередная познавательная статья, отличное сравнение депозита и банковского вклада. Спасибо.
Владимир Холодков (28.10.2020 в 10:09)
AlexFanat, И правильно чтобы не было путаницы.
Aleksfx (07.11.2020 в 20:20)
Владимир Холодков , после прочтения статьи думаю путаться ни кто не будет)
Владимир Холодков (08.11.2020 в 09:43)
Aleksfx, Этому уже пора бы исчерпывающе научиться использовать
Asmadai (29.10.2020 в 01:23)
Владимир Холодков , После прочтения этой статьи точно не запутаемся)
Владимир Холодков (29.10.2020 в 11:31)
Asmadai, Судя по всему так и должно быть,информации предостаточно идёт