ТОП 10 инвестиций для физических лиц - куда сегодня вкладывать деньги

Куда инвестировать небольшие деньги физическим лицам

Сегодня в России частные лица, имеющие даже небольшие накопления, могут выбирать практически любые виды инвестиций. Среди наиболее популярных: депозиты в банке, торговля акциями и облигациями на бирже, покупка недвижимости для сдачи в аренду. Однако показатели разных вариантов вложений существенно отличаются. У каждого из них свои:

• порог входа – необходимая для старта сумма;
• доходность – прибыль которые приносят вложения за определенный промежуток времени;
• уровень риска – возможные потери инвестированных средств из-за экономических кризисов и других непредвиденных обстоятельств.

Опытные участники рынка хорошо знают об этих различиях. У них есть собственные методики выбора объектов вложений в разных ситуациях. Новичкам вопрос, куда лучше инвестировать деньги начинающему инвестору, всегда кажется сложным. Однако в списке объектов инвестирования, конечно же, найдутся лучшие варианты для первых шагов на рынке.

Акции

Покупка акций входит в ТОП инвестиций для физических лиц в 2022 году, как, впрочем, и всегда. Это обусловлено множество достоинств этих инструментов:

• Возможностью получить и дивидендный (часть прибыли компании в виде дивидендов), и спекулятивный (за счет роста цены акций) доход.
• Широким выбором ценных бумаг на биржевых площадках. Например, на московской бирже на начало марта 2022 г. торговались акции 210 российских и 668 иностранных эмитентов.
• Низкий порог входа. Акции на бирже можно покупать только партиями – лотами. Минимальный составляет 10 штук, например у Газпрома, но бывает и 10 тыс. шт., как у ВТБ. При этом 1 лот бумаг Газпрома стоит чуть больше 2400 руб., а ВТБ - порядка 230 руб. Соответственно, чтобы начать инвестировать достаточно сотен или нескольких тысяч рублей.
• Наличие на рынке бумаг компаний из разных отраслей и даже стран. Поэтому инвестору легко выбрать лучшие на текущий момент акции. Кроме того, он может собрать активы нескольких эмитентов (портфель акций), который будет работать в любых обстоятельствах на рынке.

Считается, что у инвестиций в акции достаточно высокий риск. Он определяется значительными изменениями цен в зависимости от рыночной ситуации (такая изменчивость называется волатильностью). Так, всегда входивший в ТОП 10 инвестиций для физических лиц, Сбербанк после ввода санкций со стороны США и ЕС выпал из первой пятерки российских компаний.

Однако высокая волатильность позволяет получить и высокий доход. Как правило, доходность этих ценных бумаг описывается двузначными числами. В большинстве случаев это свыше 20% годовых, но встречаются активы, прирост которых за год превышает 100, а иногда и несколько сотен процентов.

Новичкам лучше сосредоточиться на акциях:

• Крупных компаний – лидеров рынка. Как правило, такие бумаги обладают высокой надежностью (минимум рисков), но не столь доходны, как высокорисковые активы.
• Дивидендных. Если выбрать эмитентов, которые выплачивают хорошие дивиденды в течение длительного (15-20 лет) времени, можно говорить о практически гарантированном доходе.
• Перспективных отраслей и направлений. В 2022 г. эксперты говорят о развитии энергетического и продовольственного кризисов, дефиците сырьевых товаров, прежде всего, промышленных металлов. Это подтверждают и цены на газ, нефть, зерно, цветные металлы. Соответственно, привлекательно выглядят бумаги энергетических (например, «Газпром» и «Роснефть»), сельскохозяйственных и работающих в смежных областях (например, «ФосАгро», выпускающей удобрения), горнодобывающих и металлургических (таких как «Норникель») компаний.

Начинающим инвесторам в 2022 г. стоит ограничиться покупкой российских акций. Это позволяет:

• не беспокоиться о блокировке иностранных активов (акций), даже если санкции станут еще жестче и затронут широкий круг населения;
• продолжать работать с крупными и надежными брокерами даже после попадания их под санкции;
• рассчитывать на высокую доходность уже в ближайшей перспективе.

Последнее обусловлено значительным падением цен на российские акции после начала действия санкций. Такая ситуация может рассматриваться как повод для покупки по привлекательным ценам. Тем более, что большинство акций на Московской бирже уже отыгрывает потери. Кроме того, даже в этих условиях, благодаря повышению цен на международных рынках, многие компании из России могут рассчитывать на рекордные прибыли.

Облигации

Облигации представляют собой долговые ценные бумаги, которые удостоверяют, что эмитент получил заемные средства от инвестора. В определенное время (в срок погашения) они должны быть выкуплены компанией (погашены) по номинальной стоимости. За время пользования капиталом заемщик выплачивает держателю облигаций проценты (купонный доход).

Главное преимущество облигаций – гарантированный возврат средств и получение дохода, если эмитент не допускает дефолта и не становится банкротом. Поэтому новичкам лучше приобретать максимально надежные бумаги:

• Государственные, на российском рынке их называют Облигациями федерального займа (ОФЗ). Выплаты по ним гарантированы государством, поэтому инвестиции в них считают близкими к безрисковым.
• Корпоративные, эмитентами которых выступают компании первого эшелона с высоким кредитным рейтингом. Риски по ним несколько выше, но и доходность больше, чем у ОФЗ.

Вообще надежные облигации дают, как правило, невысокую доходность. Ее уровень лишь немного превышает показатель инфляции, ключевую ставку ЦБ РФ и процент по банковским депозитам. Поэтому облигации следует считать инструментом для сохранения, а не накопления капитала. При этом их доходность в значительной мере зависит от срока погашения – по долгосрочным она выше, чем по краткосрочным. Зато последние более ликвидны и могут выступать как защищенная от обесценивания замена наличных денег в инвесткапитале.

Банковские вклады

Банковские вклады принято считать безрисковыми инвестициями. Нулевой уровень риска достигается за счет гарантированных банком возврата суммы депозита и выплаты процентов. Если банк не в состоянии выполнить свои обязательства, средства вкладчиков возвращаются государственным Агентством по страхованию вкладов. Однако компенсируют в этом случае сумму только до 1.4 млн руб.

Доходность по депозитам, как правило, лишь немного превышает показатель инфляции и ставку Центробанка. Однако многие банки предлагают вклады с капитализацией, где начисленные проценты ежемесячно направляются на пополнение вклада. В этом случае в дело вступает сложный процент, и прибыль инвестора оказывается несколько выше. Но и в этом случае вклады следует оценивать как защитный, а не высокодоходный инвестиционный инструмент.

Новичкам при открытии депозитов нужно узнать основные их характеристики:

1. процентную ставку и ее зависимость от других параметров;
2. срок размещения;
3. минимальную сумму;
4. возможность пополнения;
5. возможность капитализации процентов;
6. условия досрочного возврата.

Последнее особенно важно, поскольку многие банки при досрочном расторжении договора пересчитывают процент по минимальной ставке.

Коммерческая недвижимость

Покупка коммерческой недвижимости для сдачи в аренду может рассматриваться как весьма выгодная инвестиция. Как правило, от собственника не требуется ничего, кроме наличия самого помещения и необходимых инженерных коммуникаций. Реже владелец недвижимости проводит ремонт и оборудует помещения, еще реже – создает все условия для ведения бизнеса.

У инвестиций в коммерческую недвижимость есть неоспоримое достоинство. Они генерируют регулярный поток средств, которые можно использовать как на личные нужды, так и в инвестиционных целях. Однако по доходности, которая в среднем составляет 7-15% годовых, они заметно проигрывают, например акциям. Другие препятствия для новичков:

• Высокий порог входа – для приобретения интересных арендаторам объектов нужны солидные суммы. Обойти эту сложность можно покупкой части площади (например, в торговом центре) или за счет долевого участия нескольких инвесторов.
• Низкая ликвидность – продажа объекта для возврата инвестированных средств занимает значительное время.

ETF и ПИФы

Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) – инструменты для «ленивого инвестора». Действительно, в этом случае достаточно выбрать фонд и купить его паи. Всем остальным занимается управляющая компания (УК). Ее задача – увеличивать стоимость активов, в которые вложены деньги пайщиков. В результате растет стоимость паев, держатель получает прибыль, а УК – комиссионное вознаграждение. Активами ПИФ могут выступать недвижимость, ценные бумаги, сырье и товары, драгоценные металлы, валюты и т.д.

Основное достоинство ПИФ – диверсификация (распределение) активов. Поскольку фонд выступает формой коллективных инвестиций, в него поступают огромные суммы. Соответственно, управляющий может приобрести значительное количество разных активов. В результате, прибыль части из них компенсирует убыток других практически в любой ситуации. Покупая паи, инвестор получает ту же диверсификацию вложений по очень низкой цене (инвестируя самостоятельно небольшие суммы добиться этого невозможно).

Паи некоторых ПИФов можно купить только у управляющей компании или привлеченных ею посредников. Есть и такие фонды, паи которых свободно продаются на бирже – биржевые ПИФ или БПИФ. Их зарубежный аналог – ETF. Чаще всего такие фонды повторяют движение какого-либо известного индекса (базового актива). Такая идея прижилась, поскольку статистически доказано, что даже самый лучший инвестор, как правило, не может добиться такой доходности, которую демонстрирует индекс. Вкладывают такие фонды или в активы, которые составляют сам индекс, или в другие фонды. Дают доходность на уровне базового актива за вычетом комиссий управляющей компании.

ПАММ-счета

ПАММ-счета – инструмент инвестиций, использующий технологию похожую на доверительное управление. Она предполагает, что управляющий выполняет операции (покупку и продажу активов) на своем счете, а инвестор копирует их в объемах, пропорциональных инвесткапиталу. При получении прибыли часть ее направляет управляющему. Риски может нести как сам инвестор, так и разделять их с управляющим. В последнем случае за счет средств управляющего компенсируется часть убытков инвестора.

В зависимости от квалификации и стратегии торговли управляющего, такой вид инвестиций может давать высокую доходность. Однако и риски здесь достаточно велики.

Криптовалюта

Криптовалюта или цифровые активы в последние несколько лет демонстрируют рекордные доходности. Так, например, Bitcoin (BTC) всего за полгода – с октября 2020 по март 2021 показал прирост цены почти в 6 раз. Не отстают от первой криптовалюты и остальные лидеры, такие как Ethereum (ETH). Даже многие крупные инвесторы и управляющие фондов сходятся во мнении, что это – самое выгодное вложение денег на сегодняшний день.

Российские инвесторы без проблем могут купить цифровые активы:

• на криповалютных биржах;
• через обменные сервисы в интернете (найти можно, например, через агрегатора bestchange.ru);
• при использовании электронных платежных систем, таких как Advanced Cash, предоставляющих мультивалютные онлайн кошельки и встроенные функции обмена.

Лучший вариант – криптобиржа. Здесь инвестор платит минимальные комиссии, получает наиболее выгодный курс и безопасность (максимальную, доступную разработчикам программ для биржи). Кроме того, начать торговать здесь можно даже со смешных сумм, например, Binance принимает депозиты от 10 долларов. В целом, работа с криптовалютами очень похожа на торговлю акциями. Однако риски здесь выше за счет:

• повышенной волатильности активов;
• отсутствия юридической базы для оборота криптовалют и регулирования.

У российских инвесторов в 2022 г. появились и еще проблемы – пополнение счетов с карт VISA/MasterCard и блокировка некоторыми биржами (например, CoinBase) счетов российских пользователей. Однако высокая доходность и готовность остальных площадок работать с клиентами из России делают эти вложения суперпопулярными даже у новичков.

Интернет-проекты

Блоги, аккаунты и группы в социальных сетях, тематические сайты – практически любой интернет-проект может стать объектом инвестиций. Инвестор может получать доход от:

• рекламы на площадке;
• прибыли с продаж или выручки интернет-магазина;
• участия, например, в блокчейн-проекте в качестве владельца узла, осуществляющего подтверждение транзакций;
• доли от продаж и рекламных поступлений в мобильных приложениях и т.д.

При этом порог входа невелик, доходность практически ничем не ограничена. Однако и риски высоки – даже лучшие сайты для инвестиций требуют постоянного развития, расширения аудитории, актуализации тематики и пр. В противном случае сложно ожидать даже возврата вложенных средств. Кроме того, в этой сфере, как нигде, высока вероятность попасться на уловки мошенников.

Золото

Золото – инвестиционный актив, который помогает сохранить капиталы от потерь в периоды кризисов и страхует от инфляции во времена затишья на рынках.

Может покупаться как:

• «Бумажный актив» на обезличенных металлических счетах. Фактически, представляет собой банковский депозит, номинированный в граммах драгоценного металла. Для инвестора работа с ним невыгодна из-за огромной разности, которую устанавливают банки между ценами покупки и продажи. Решить проблему поможет торговля на бирже,
• Физическое золото в виде слитков. Обладает теми же достоинствами и недостатками, что и «бумажное». Кроме того, ликвидность его значительно ниже, а дополнительно инвестору придется позаботиться о хранении слитков металла. Единственный аргумент в пользу покупки – в составе мер регулирования валютного рынка принято постановление об отмене НДС по этой операции.
• Физическое золото в виде коллекционных или инвестиционных монет. Лучший вариант, поскольку со временем выигрывает в цене у слитков и «бумажного» золота, более ликвиден, а НДС и раньше не облагался. Однако проблему хранения решать тоже придется.

Высокодоходным инструментом золото не назовешь, но как защитный актив используют его очень часто.

Жилая недвижимость

Инвестиции в жилую недвижимость во многом сходны с вложениями в коммерческую. Однако покупать ее можно, и не собираясь сдавать в аренду. В этом случае инвестор рассчитывает на рост цены объекта со временем. Такой прирост может быть весьма существенным, например, в Москве за 20 лет цены квадратного метра жилой недвижимости выросли в среднем в 15 раз.

Если же жилье предназначено для аренды, существенная разница с коммерческой площадью в самостоятельной подготовке объекта к сдаче. Это увеличивает издержки инвестора и порог входа. Кроме того, доходность по таким договорам ниже – средние цифры составляют 3-4% для долгосрочных и 5-6% для почасовых или посуточных.

Какую доходность приносят инвестиции?

Даже короткий обзор нескольких вариантов инвестиций дает положительный ответ на вопрос, реально ли заработать на инвестициях. Но инвестор должен помнить, что доходность инвестиций зависит от целого ряда факторов:

• Уровня риска. Пожалуй, это важнейший показатель, доходность по инвестициям считается «платой за риск». Чем выше вероятность потерь, тем большую прибыль может получить инвестор.
• Времени размещения. Здесь играет роль и рост неопределенности с удлинением инвестиционного горизонта, и сложный процент, и заинтересованность бизнеса в долгосрочных вложениях.
• Размеров инвестиций. В большинстве случаев увеличение инвесткапитала позволяет рассчитывать на рост доходности.

В целом правильно выбранные инструменты могут давать от единиц процентов годовых (для защитных активов, таких как банковские вклады, облигации надежных эмитентов или недвижимость) до сотен для высокорисковых, например, криптовалют.

Какая минимальная сумма для инвестиций?

Минимальная сумма вложений определяется набором активов, которые собирается купить инвестор и стоимостью одного лота (наименьшего доступного на торгах объема) каждого из них. Например, если инвестор собирается купить только акции ВТБ, ему достаточно для старта немногим более 200 рублей. Для покупки слитка в 1 г золота потребуется 5 тыс. руб. В приобретение же не самой большой однокомнатной квартиры в Москве придется вложить от 5 млн руб.

Но покупка одного актива – нерациональный вариант инвестирования. Чтобы получать прибыль в любых ситуациях, в том числе, во время кризисов, следует распределить (диверсифицировать) вложения. Это значит, создать инвестиционный портфель. Как правило, в него включают до 20-30 различных активов, что существенно увеличивает порог входа. Например, для вложений только в ценные бумаги (акции и облигации) рекомендуется стартовый капитал от 50 тыс. руб.

Нередко начинающих инвесторов интересует размер вложений для получения определенной доходности. Например, можно встретить в сети вопрос: «Сколько нужно инвестировать, чтобы пассивный доход был 100000 в месяц?». Конечно, однозначного ответа на него не даст никто. Это зависит от формы инвестирования состава портфеля и его итоговой доходности. Например, при 12% годовых для дохода в 100 тыс. руб. в месяц потребуется 10 млн инвестиций. Увеличение доходности вдвое сократит в два раза и необходимую сумму вложений.

Вывод

Начинающему инвестору, даже с небольшим капиталом, есть из чего выбирать. ТОП списка доходных и безопасных вариантов инвестирования включает десяток позиций. При правильном подходе из них можно сформировать портфель, позволяющий быстро нарастить капитал, или планомерно работать на поставленную цель в течение нескольких лет, или обеспечить сохранение накоплений даже в условиях быстро растущей инфляции и развивающегося экономического кризиса.